El rol de la tasa de usura en la exclusión financiera, el riesgo de crédito y la proliferación del “gota a gota” en Colombia
80 páginas
- Autores:
-
Sánchez Gonzalez, David Gersain
- Tipo de recurso:
- Fecha de publicación:
- 2025
- Institución:
- Universidad EIA .
- Repositorio:
- Repositorio EIA .
- Idioma:
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- OAI Identifier:
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- Acceso en línea:
- https://repository.eia.edu.co/handle/11190/7309
- Palabra clave:
- Inclusión financiera
Tasa de usura
Crédito informal
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Se realiza una revisión normativa, análisis de datos secundarios sobre inclusión financiera y crédito informal, y se recogen percepciones de varios actores a través de entrevistas con usuarios de crédito formal e informal, así como entrevistas exploratorias con expertos del sector financiero y regulatorio. Además, se incluyen estudios comparativos con Brasil, país que cuenta con los principales bancos a nivel latinoamericano en donde no suelen aplicarse normas que limiten las tasas que los bancos cobran en sus operaciones y con Alemania, donde la protección al consumidor se ha logrado mediante mecanismos regulatorios como el tipo básico de interés, sin necesidad de imponer techos fijos en las tasas. Los resultados del estudio confirman que la tasa de usura, aunque cumple una función protectora frente a abusos en el cobro de intereses, actúa simultáneamente como una barrera estructural para la inclusión financiera en Colombia. Al imponer un tope uniforme que impide a las entidades ajustar las tasas según el perfil de riesgo, esta regulación restringe el acceso al 10 crédito formal de amplios sectores de la población, especialmente aquellos con ingresos informales o sin historial financiero. Se identificó además una brecha sustancial entre la bancarización formal y el acceso efectivo al crédito, lo cual explica que, pese a la alta cobertura del sistema financiero, millones de colombianos sigan recurriendo al crédito informal como sustituto funcional, no por desconocimiento, sino por necesidad. Asimismo, se evidenció que los actores del sistema financiero reconocen las limitaciones del esquema actual, el cual penaliza el riesgo, reduce la innovación crediticia y dificulta la inclusión de segmentos vulnerables. Estos hallazgos respaldan la urgencia de una reforma regulatoria más adaptativa, que equilibre la protección del consumidor con la ampliación del acceso al crédito en condiciones sostenibles. Con base en lo mencionado este estudio busca evaluar cómo una flexibilización de la tasa de usura podría mejorar la inclusión financiera sin comprometer la estabilidad del sistema bancario. Finalmente, se propondrán alternativas regulatorias que permitan a las entidades financieras ofrecer créditos más ajustados al perfil de riesgo de los prestatarios vulnerables. Los resultados esperan contribuir a la formulación de políticas públicas más equitativas y sostenibles para reducir la dependencia e influencia que hoy en día tiene el crédito informal en Colombia.ABSTRACT: This research analyzes the impact of Colombia’s usury rate on financial exclusion, with a particular focus on its relationship with informal lending mechanisms, especially the “gota a gota” system. While the usury rate is designed to protect consumers by setting a legal ceiling on interest rates charged by financial institutions, it also generates unintended consequences by limiting access to credit for low-income individuals perceived as high-risk. As a result, many borrowers turn to informal alternatives that, although accessible, often impose abusive interest rates and coercive collection practices. The study adopts a qualitative and documentary approach. It involves regulatory review, secondary data analysis on financial inclusion and informal lending, and the collection of perceptions through focus groups with users of informal credit, as well as exploration interviews with experts from the financial and regulatory sectors. Additionally, comparative case studies from Brazil and Germany are analyzed to identify alternative regulatory frameworks and assess their effectiveness in promoting financial inclusion. The project aims to evaluate whether a more flexible usury policy could expand access to formal credit without jeopardizing financial system stability. Ultimately, it proposes regulatory alternatives that would allow financial institutions to offer risk-adjusted lending to vulnerable populations. The findings are expected to inform public policy and contribute to more equitable and sustainable financial inclusion strategies, reducing the dependence on unregulated and often predatory informal lending practices in Colombia.MaestríaMagíster en Finanzasapplication/pdfspaUniversidad EIAMaestría en FinanzasEscuela de Ciencias Económicas y AdministrativasEnvigado (Antioquia, Colombia)Derechos Reservados - Universidad EIA, 2025Atribución-NoComercial 4.0 Internacional (CC BY-NC 4.0)info:eu-repo/semantics/openAccesshttp://purl.org/coar/access_right/c_abf2El rol de la tasa de usura en la exclusión financiera, el riesgo de crédito y la proliferación del “gota a gota” en ColombiaTrabajo de grado - Maestríainfo:eu-repo/semantics/masterThesisinfo:eu-repo/semantics/publishedVersionTexthttp://purl.org/redcol/resource_type/TMhttp://purl.org/coar/version/c_970fb48d4fbd8a85Inclusión financieraTasa de usuraCrédito informalGota a gotaRegulación financieraFinancial inclusionUsury rateInformal lendingFinancial regulationPublicationLICENSElicense.txtlicense.txttext/plain; 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